颐养有道享平安：风险管控智慧（国民金融教育之中老年五德财商智慧丛书） 下载 mobi 免费 pdf 百度网盘 epub 2025 在线 电子书

本书是“国民金融教育之中老年五德财商智慧系列”之三，对中老年人面临的主要风险，如财务风险、疾病风险、意外伤害风险等，所适用的财产和人寿保险、重疾与其他保险的搭配等进行了介绍；对可能存在的保险陷阱、社保与商业保险应如何配合、家庭保险的配置与调整等做了讲解。

第 1 章 中老年人常见风险及其管理 ……………… 001

一、故事：“豪迈”马大爷的隔离故事 003

二、伤害风险 008

（一）什么是伤害风险 008

（二）伤害风险的防控 018

（三）财教授实操课堂：意外伤害保险 023

三、疾病风险 028

（一）什么是疾病风险 028

（二）疾病风险的防控 030

（三）财教授实操课堂：医疗保险和重大疾病保险 038

四、失能风险 053

（一）什么是失能风险 053

（二）失能风险的防控 058

（三）财教授实操课堂：长期护理保险 067

五、财务风险 077

（一）什么是财务风险 077

（二）财务风险的防范 080

（三） 财教授实操课堂：社会基本养老保险和商业年金保险 085

第 2 章 建立对商业保险的正确认识 ……………… 099

一、故事一：有商业保险的老杜和没商业保险的老季 101

二、故事二：老薛的商业保险为什么赔不了 103

三、商业保险的功能和意义 107

（一）商业保险都是骗人的吗 107

（二）商业保险的“以小博大” 108

四、财教授实操课堂：选择靠谱的保险顾问 110

（一）商业保险的专业性 110

（二）如何选择保险顾问 112

第 3 章 合理的投保规划 …………………………… 119

一、故事：可以只给孩子买商业保险吗 121

二、如何读懂商业保险合同条款 124

（一）投保人、被保险人、受益人 124

（二）保什么、保多久 126

（三）交多少保费、交多久 128

（四）等待期、犹豫期 130

（五）“如实告知”义务 132

三、财教授实操课堂：家庭保障需求分析与经典方案 134

（一）家庭保障需求分析 134

（二）经典的健康保障方案 138

第 4 章 商业保险的后续服务和理赔 ……………… 145

一、故事：蔡阿姨商业保险的后续服务 147

二、商业保险常见的后续服务 150

（一）续保提醒 150

（二）定期保单检视 151

（三）理赔服务 152

（四）其他增值服务 153

三、财教授实操课堂：联系顾问与整理告知 154

（一）与保险顾问保持联系 154

（二）重要资料整理与告知 155

  潘席龙，西南财经大学中国金融研究中心副教授、硕士生导师，西南财经大学财商研究中心执行主任。

  祖强，华西证券股份有限公司首席运营官、副总裁，是证监会长期聘任的行业专家组成员。

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故事：“豪迈”马大爷的隔离故事

  60岁的马大爷是个退休的酒商，在生意圈子里一直以“豪迈”著称，平日喜欢跟一帮朋友一起吃饭喝酒、打麻将。在外人看来，马大爷性格开朗又直爽，家里人对他却一直忧心忡忡。原来，马大爷经常一喝酒就是一个晚上，麻将一打就是一个通宵，抽烟一包接着一包，丝毫不顾及自己的身体状态。而在他自己看来，这才是“天不怕地不怕”的“男子汉气概”。

  新冠疫情期间，家里人不停劝告马大爷少聚集、戴口罩。可马大爷哪肯乖乖听话，照样四处找朋友喝酒打牌，还不肯戴口罩。家人看在眼里，急在心里，却又束手无策。

  真是“怕什么来什么”，有天马大爷去了高风险区域聚餐，回来不久就出现了发烧、咳嗽等症状，老伴也被传染出现身体不适，两口子立即被送往医院隔离。连同回家探望的儿子、儿媳也一道被隔离了。

  隔离病房里，医生严厉批评马大爷说：“平时不注意保养身体，本身体质就弱，面对病毒感染的风险，不仅不提前做好防范措施，还不断把自己暴露在风险当中，这是对自己、对家人非常不负责的行为！这样哪里是什么‘豪迈不羁’，简直就是拿自己和家人的生命安全当儿戏！”

  好在终检查下来，马大爷和老伴得的只是普通的流感，经过 14天的隔离和治疗，两口子已完全康复，一家人一起出院回到了家中。

  经过这次惊险的经历，马大爷明白了自己因为忽视风险，险些把家人拖入危险的境地。如果自己真的感染了新冠肺炎，还传染了家人，后果会怎样，他想都不敢想。他也开始认真反思自己过去种种“豪迈”行为，逐渐重视起身边的风险来。

  本书中所讲的风险，通俗来说，指的是人们遭受损失或伤害的可能性。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人生在世，总会伴随着各种各样的风险：感染新冠肺炎的风险，下楼滑倒的风险，开车擦刮的风险，钱包被偷的风险……而随着年龄的增长，我们的身体机能逐渐衰退，相应的风险也会逐渐增加，例如：由于免疫力减弱更容易感染传染性疾病；由于平衡功能下降更容易发生跌倒；等等。

  人们面对风险的态度各不相同。有的人就像“马大爷”一样盲目自信，对风险不屑一顾，更别提有意识地去防范风险；而有的人过于小心谨慎，“杯弓蛇影”“杞人忧天”，甚至出现焦虑、恐惧等“疑心病”症状。这两种都不是科学理性的态度。

  我们需要认识到，风险总是客观存在的，而风险事件的发生则只是一种可能性、一种概率。虽然我们无法排除所有的风险，也无法生活在一个完全没有风险的世界里，但我们可以通过提前合理的预防措施，有效降低风险发生的概率，或者减少风险发生带来的损失。面对风险，智慧的人更懂得理性看待，提前预防、未雨绸缪；而不是事前自我麻痹，事后手忙脚乱。

  在中老年人的日常生活中，为常见的有以下四大类风险：伤害风险、疾病风险、失能风险和财务风险。接下来就和大家一起，分别来看看这些风险的特点，以及面对这些风险时正确的应对方法。

（一）什么是伤害风险

  “伤害”区别于“疾病”，是超过身体耐受总程度的冷、热、电、酸、碱、电离辐射等的影响，造成的身体损伤。通俗地讲，就是因为身体外部的原因给自己带来的伤害。据统计，中老年人日常生活中常见的伤害主要有以下四大类：跌倒摔伤、交通道路伤害、钝器 /锐器伤和动物抓咬致伤。

  1.跌倒摔伤

  58岁的邱叔一天半夜起床上厕所，由于卫生间光线昏暗，地板又湿滑，邱叔一不小心摔倒在地，手肘撑地后骨折，被紧急送往医院治疗，左手被打上了石膏。医生说，幸好用手撑了一下，要是髋骨或肋骨骨折，就不是打石膏这么简单了。

  首先，中老年人为常见的伤害风险莫过于“跌倒摔伤”风险。根据中国疾病预防控制中心 2020年出版发布的《全国伤害监测数据集（2018）》，在离退休人群所受伤害总数的统计中，“跌倒 /坠落”伤害占到了 52.45%的比例。

  根据世界卫生组织有关跌伤的报道，跌伤是全球意外或非故意伤害死亡的第二大原因（仅次于道路交通伤害），且年龄越大，因跌倒而死亡或受重伤的风险越高。在致命的跌伤中，65岁以上老年人所占比例。在我国，“跌倒死亡”也是 65岁以上老年人伤害死亡的“头号杀手”。

  跌倒不仅可能造成死亡，还可能导致残疾。据美国统计，老年人跌倒后受伤者比例达 20%~30%，且多为跌打损伤、髋部骨折、头部外伤等。跌倒所带来的骨折和脑出血是致使中老年人残疾和失能的重要原因。跌倒可能造成身体功能损失、活动受限，甚至失去生活自理能力，极大影响晚年生活品质，给自己和家人带来沉重的负担。

  根据统计，跌倒 /坠落伤害发生地点排名前三位的分别是：家中（34.97%）、公路 /街道（20.85%）、公共居住场所（15.65%）。其中，公共居住场所包括宿舍、疗养院、养老院、孤儿院、监狱和教养院等。从以上数据我们可以看出，超过一半的跌倒 /坠落伤害发生在“居住场所”，所以居住环境的安全性尤为重要。

  2.交通道路伤害

  退休的万婶平常喜欢骑电瓶车出行，一天早晨，她骑着电瓶车出门买菜，过十字路口的时候，眼看绿灯马上要变成红灯了，便加速驶向马路对面，结果被突然冲出来的右转的车辆撞倒，连人带车飞了出去。万婶被紧急送往医院，经过抢救脱离了生命危险，但之后她腿部的骨折恢复得不好，再也不能像以前那样轻松愉快地散步了。

  第二类常见的伤害风险是“交通道路伤害”风险，占离退休人群伤害统计总数的18.12%。

  根据《中国公路》2018年发表的文章《我国道路交通事故主要成因和特点分析》，我国道路交通事故主要的原因是来自“机动车违法”，事故起数比例和死亡人数比例均超过了 85%。在非机动车交通事故中，电动自行车（又称“电瓶车”）是容易出事故的交通方式，事故起数占非机动车事故的 71.34%，死亡人数占非机动车事故的 64.04%。在交通事故死亡人员的分布中，死亡人数比例多的前三类分别为：步行行人（26.51%）、摩托车驾驶者（20.83%）、电动自行车骑行者（11.41%）。

  中老年人由于反应速度、避让能力降低，加上骨质疏松和基础疾病的存在，很容易在交通事故中遭受重大伤害。60岁以上老年人是交通事故易发生的人群，老年人交通事故多发于光线较暗、视线不佳的早晨和傍晚，正好也是出门晨练、买菜和晚饭后散步的时点，这个时候要特别注意遵守交通规则、避让来往车辆。

  另外，随着电动车的普及，越来越多人选择骑电动自行车出行，电动自行车的事故数量和死亡人数也逐年增加。我们在骑电动自行车时，尤其要注意控制速度、不急不抢，严格遵守交通信号灯指示。存在视力、听力问题的老年人，好不骑电动自行车。

  3.钝器 /锐器伤害

  牛伯和他的老伴都是出了名的脾气大，平时经常吵架，谁也不让着谁。这天，牛伯和老伴又因为一件琐事吵了起来，越吵越激烈，到后实在忍不住两人竟动手干起架来，甚至顺手抄起锅锅铲铲奏起了“锅铲交响曲”。邻居闻声赶来制止时，两口子都已经挂了彩，一起被送去医院包扎。

  第三类常见的伤害风险是“钝器和锐器伤害”风险，占离退休人群伤害总数的 16.85%。其中“钝器伤害”指的是被硬物或拳脚撞伤、击伤、踩伤等，“锐器伤害”指的是被刀具等尖锐物体割伤、撕伤、劈伤等。

  这类伤害常发生的地点也是在“居住场所”，主要是在家中。与前两类伤害不同的是，中老年人造成这类伤害的起因大多是“主观故意”的。其中“钝器伤”多见于故意攻击，比如两口子吵架，一言不合就动手将对方打伤。而“锐器伤”多见于自残自杀，通常出现在抑郁症、焦虑症患者身上。也有少部分钝器、锐器伤是因为使用工具不当或不小心造成的。

  这类伤害的发生，更多与心理和情绪状态有关。随着年龄的增大，出现心理问题的人群比例也在增加。根据发表在美国国家经济研究局的文章《中国老年人的心理健康状况》，在我国 45岁以上的中老年人样本群体中，超过 30%报告患有抑郁症。要防范这类伤害，我们需要的是及时调节自己的情绪，在发现自己或他人出现心理问题时，应及时就医。

  4.动物抓咬致伤

  顾大爷所居住的小区有很多人养狗，顾大爷一天傍晚出门散步，没注意靠近了一只没有牵绳的狗，结果它突然扑上来对着顾大爷的腿就咬了一口。顾大爷左腿被咬伤，赶紧前往附近的医院消毒包扎。为了保险，又注射了狂犬疫苗。好在后来狗的主人给顾大爷赔礼道了歉，并为顾大爷支付了全部医药费。

  第四类常见的风险是“动物抓咬致伤”风险，占离退休人群伤害总数的6.55%。

  随着宠物的广泛普及，动物抓伤、咬伤人类的事件时有发生。此类事件中伤人动物的种类，占比的是犬，占到了八成以上比例，其次是猫和鼠。被动物抓伤咬伤，除了会带来皮肤创伤之外，更危险的是由于动物的唾液、体液进入人体可能造成的细菌和病毒感染。其中，狂犬病就是为危险的一种，人患狂犬病后病死率接近 100%，目前尚无有效的治疗手段。

  据统计，在动物伤人的案例中，家养动物伤人占比达九成以上，其中超过一半的案例是被自家饲养的动物所伤。所以，对于自家的宠物要首先做好疾病防控工作，及时为宠物注射相关疫苗，带宠物外出时注意牵绳控制。降低动物伤人事件的发生，需要我们大家共同努力。

  以上这四类伤害（跌倒摔伤、交通道路伤害、钝器 /锐器伤和动物抓咬致伤），占到了离退休人群伤害事件总数的九成以上。除此之外，还有一些发生概率相对较小的伤害，例如烧烫伤、中毒、溺水等，都需要我们注意。伤害无疑会给我们带来身体上的痛苦和经济上的负担，那有没有什么办法可以减少伤害发生的概率或者降低伤害所造成的损失呢？

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